Электронные платежи давно стали повседневным, удобным и быстрым способом расчетов, на их долю приходится большая часть транзакций. Неудивительно, что такой важный процесс попал под государственный контроль. Какая необходима лицензия для оказания подобных услуг и каковы преимущества и риски электронных денег?

Что такое e-money

Электронные деньги или e–money - это хранящиеся на электронном носителе денежные обязательства эмитента, которые находятся в распоряжении пользователя и принимаются другими организациями как средство платежа. 

Иными словами, этот финансовый инструмент подразумевает создание счета в электронной системе для проведения платежей с заранее зачисленными на него денежными средствами. 

По типу e–money делятся на 2 вида :

1) Действующие на базе смарт-карт (Ecash, VISA Cash, Proton, Mondex, Geld Karte).
Смарт-карта представляет собой пластиковую карту со встроенным чипом-микропроцессором, на который записывается специальный файл - эквивалент денег, которые перевел клиент со своего банковского счета. То есть сначала деньги переводятся с банковского на электронный счет, оставаясь аккумулированными в электронной платежной системе. Далее платежи осуществляются клиентом в пределах этой суммы в электронной системе платежей.

2) Работающие на основе программных систем или сетевого ресурса (криптовалюты, PayPal, QIWI, WebMoney, Square, MoneyMail, E-gold, E-port, GlobalMoney, PayCash).
На сегодняшний день являются наиболее распространенным средством электронного платежа из-за высокой степени защищенности благодаря шифрованию данных и электронной цифровой подписи.

Лицензирование процессинговых компаний EMI и PI

Законодательство Евросоюза об электронных деньгах способствовало появлению новых, инновационных и безопасных сервисов для e–money, определило правила регистрации и обеспечило доступ новым компаниям к рынку электронных денег.

После внедрения Директив Евросоюза EMD (Electronic Money Directive) и PSD (Payment Service Directive Кипр стал одной из предпочитаемых юрисдикций в ЕС для регистрации процессинговых компаний - EMI (electronic money institution) и PI (Payment Institution).

Для гармонизации с европейским законодательством Кипр принял соответствующие законы Payment Services Law 2009-2010 и Electronic Money Law 2012. В соответствии с ними, услуги электронных расчетов в республике могут оказывать только процессинговые компании EMI и PI, получившие лицензию Центрального банка Кипра.

С актуальным перечнем зарегистрированных на Кипре EMI можно ознакомиться по ссылке.

Получить лицензию EMI или PI в ЦБ Кипра можно только зарегистрированному юридическому лицу, имеющему главный офис в Республике Кипр.
Для того, чтобы получить такую лицензию, заинтересованные лица должны обратиться в ЦБ Кипра с заявлением, бизнес-планом и перечнем документов, указанных в §3 Electronic Money Law (241/2012). Среднее время получения разрешения после подачи всего пакета документов составляет около 5 месяцев.

В то же время, операторами электронных денежных услуг без предварительного согласования с Центральным банком также могут быть:
- банки, имеющие лицензию ЦБ Кипра или компетентного наблюдательного органа другой страны-члена ЕС,
- лицензированные кредитные учреждения Кипра.
- организации, которые предоставляют почтовые платежные услуги и выпускают электронные деньги на основании соответствующего законодательства,
- европейские и национальные центральные банки,
- государства или местные органы власти.

В вышеупомянутой директиве также определен ряд аспектов деятельности процессинговых компаний:
- сумма начального капитала, а также сумма собственных фондов, которыми должны обладать компании (не менее 350 000 евро для EMI и 125 000 евро для PI на момент аккредитации, указанная сумма должна находится на банковском счете компании весь период действия лицензии);
- методы для обеспечения сохранности средств, полученных процессинговой компанией, внедрение систем контроля и снижения рисков;
- вопросы делегирования операционных функций третьим лицам;
- право на осуществление сервиса в других странах ЕС без повторной регистрации.

Так, в соответствии последним пунктом устанавливается право свободы на предоставление услуг, по которому зарегистрированная на Кипре и лицензированная Центральным банком страны процессинговая компания может предоставлять электронный платежный сервис на территории всего Евросоюза, но не за его пределами.

Лицензии ЦБ Кипра дают право EMI и PI осуществлять большинство банковских операций:

1. отправка денежных вкладов на расчетный счет и проведение всех транзакций, необходимых для управления расчетным счетом;

2. снятие наличных средств с расчетного счета и проведение всех транзакций, необходимых для управления расчетным счетом;

3. проведение переводов средств на расчетный счет поставщика платежных услуг:
(а) выполнение прямого дебетования,
(b) выполнение платежной транзакции с помощью платежной карты или аналогичного устройства,
(c) выполнение кредитных переводов.

4. отправка и эквайринг платежей;

5. выполнение транзакций, где согласие плательщика на проведение платежа дано посредством любых телекоммуникаций, системы IT или сетевого устройства, которое действует как посредник между платежным сервисным пользователем и поставщиком услуг;

6. предоставление информации о состоянии счета;

7. эмиссия электронных денег (только у EMI).

Различия EMI и PI (Payment Institution)

Требования к капиталу: для EMI 350 000 евро, для PI 125 000 евро.
Организационно-правовая форма юридического лица: для EMI есть ограниченный перечень, для PI – любая.
Главное отличие: EMI имеет право выпускать электронные деньги, PI – не имеет.

Перечень услуг электронных платежных систем соответствует сервису, который предлагают традиционные банки. При этом EMI выгодно отличаются инновационными разработками финтех-компаний и скоростью операций, что, в свою очередь, влечет за собой снижение комиссий по платежам и увеличивает лояльность клиентов.

Кроме того, по тем же причинам процедуры прохождения проверок AML¹ и KYC² проходят намного быстрее благодаря автоматизации процесса. А конкуренция, существующая на рынке новых финансовых стартапов, порождает новые опции для клиентов, которые обычно не предлагаются традиционными банками.

Риски электронных денег

Электронные деньги стали частью повседневной жизни и часто преподносятся как более безопасная и прозрачная альтернатива наличным средствам. Но это не означает, что они не имеет собственных слабых мест. Факторами риска остаются кибермошенничество (в том числе утечка информации), системные ошибки. 

Екатерина ТЕРЗИ

¹ AML - (от англ. Аnti-money laundering) - комплекс мер по противодействию отмыванию денег, введенных пакетом директив ЕС AMDL.

² KYС - (от англ. Know your customer - знай своего клиента) - комплекс мер по идентификации личности клиента перед проведением финансовых операций, являются частью мер по противодействию отмыванию денег.